Права заёмщика МФО в Казахстане: ГЭСВ, неустойка и досрочное погашение

Что МФО обязана сообщить до выдачи микрокредита

Микрофинансовая организация выдаёт микрокредиты по своим правилам, утверждённым высшим органом, и эти правила — открытая информация: их копия должна быть доступна в офисе и на сайте МФО (ст. 7 Закона «О микрофинансовой деятельности», далее — Закон). До подписания договора МФО обязана дать заявителю достоверную и исчерпывающую информацию об условиях микрокредита, включая размер годовой эффективной ставки вознаграждения, и о рисках, в том числе о последствиях невыполнения обязательств (ст. 4 Закона).

• полную информацию о всех платежах, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрокредита;
• проекты графиков погашения, рассчитанные как минимум методом дифференцированных и методом аннуитетных платежей, чтобы заявитель сам выбрал метод;
• разъяснение прав и обязанностей заёмщика и последствий просрочки;
• оценку платёжеспособности заявителя на основании сведений о его финансовом положении.

Заявитель вправе ознакомиться с правилами и тарифами МФО, получить полную информацию о платежах и отказаться от заключения договора (ст. 8 Закона). Ставки вознаграждения и тарифы МФО (кроме ломбардов и кредитных товариществ) должна держать на своём сайте в актуальном виде с датой последнего изменения.

Годовая эффективная ставка и что МФО нельзя брать сверх неё

ГЭСВ показывает реальную стоимость микрокредита с учётом всех платежей. Её размер не может превышать предельный, который определяется совместным нормативным правовым актом уполномоченного органа и Национального Банка, а правила расчёта утверждает уполномоченный орган (ст. 5 Закона). МФО обязана указывать ГЭСВ в договоре и в любой рекламе или публикации о размере вознаграждения.

По микрокредиту, не связанному с предпринимательством, МФО не вправе устанавливать и взимать с гражданина никакие платежи, кроме вознаграждения и неустойки за просрочку возврата долга или вознаграждения (ст. 7 Закона). Комиссии за выдачу, обслуживание или «оформление» по такому микрокредиту закон не допускает. Также запрещено привязывать платежи по микрокредиту в тенге к курсу валюты или иному эквиваленту (ст. 4 Закона).

Что МФО не может менять без вашего согласия

МФО не вправе в одностороннем порядке менять условия договора, кроме случаев их улучшения для заёмщика (ст. 4 Закона), и в частности не может сама повышать ставку вознаграждения или менять способ и метод погашения (ст. 7 Закона). Улучшением считаются снижение или отмена неустойки, снижение ставки, отсрочка или рассрочка платежей.

• о применении улучшающих условий МФО уведомляет заёмщика, и он вправе отказаться от них в течение 14 календарных дней с даты уведомления;
• отсрочка или рассрочка без увеличения ежемесячных платежей предоставляется только с согласия заёмщика;
• продлить срок договора с гражданином МФО может только с его согласия и на условиях, которые сохраняют или улучшают его положение;
• при реструктуризации нельзя начислять вознаграждение на просроченное вознаграждение, неустойку и комиссии, присоединённые к основному долгу.

Досрочное погашение микрокредита

Заёмщик вправе досрочно полностью или частично вернуть микрокредит (ст. 9 Закона). МФО не может требовать от гражданина неустойку или иные платежи за досрочный возврат (ст. 7 Закона), а вознаграждение начисляется только за фактическое количество дней пользования деньгами (ст. 4 Закона). Если условиями микрокредита было предусмотрено страхование, МФО в течение трёх рабочих дней после полного досрочного погашения обязана сообщить заёмщику о праве расторгнуть договор страхования и вернуть часть страховой премии за неиспользованный период (ст. 7 Закона).

Неустойка и начисления при просрочке

По договору с гражданином, не связанному с предпринимательством, неустойка за просрочку возврата долга или уплаты вознаграждения не может превышать в течение 90 дней просрочки 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день, но не более 10% от суммы выданного микрокредита за каждый год действия договора (ст. 6 Закона). Если внесённой суммы не хватает на весь платёж, она сначала идёт на просроченный основной долг, затем на просроченное вознаграждение, и только потом на неустойку.

После 90 последовательных календарных дней просрочки МФО не вправе требовать вознаграждение и неустойку, начисленные за этот период, по беззалоговому потребительскому микрокредиту; по микрокредиту под ипотеку этот срок — 180 дней (ст. 7 Закона). Правило о 90 днях не действует, если на дату заключения договора основной долг был полностью обеспечен залогом регистрируемого имущества или денег.

Гражданину с просрочкой по банковскому займу или микрокредиту свыше 50 календарных дней МФО не вправе выдавать новый потребительский микрокредит, кроме микрокредита на погашение долга на улучшающих условиях и займа в ломбарде под залог (ст. 7 Закона).

Реструктуризация: порядок и сроки

О возникшей просрочке МФО обязана письменно уведомить гражданина не позднее 10 календарных дней с её даты, указав сумму долга и право заёмщика предложить изменение договора (ст. 9-2 Закона). В течение 30 календарных дней после этого уведомления заёмщик вправе обратиться в МФО с предложением, указав причины просрочки и текущие доходы.

• снизить ставку вознаграждения;
• уменьшить ежемесячный платёж не менее чем на 50% на срок не менее трёх месяцев;
• дать отсрочку по основному долгу или вознаграждению;
• изменить метод или очерёдность погашения, в том числе гасить сначала основной долг;
• изменить срок микрокредита;
• простить просроченный долг или вознаграждение, отменить неустойку.

МФО рассматривает обращение 15 календарных дней и письменно сообщает о согласии, встречном предложении или мотивированном отказе. Пока обращение рассматривается, требовать досрочного погашения микрокредита МФО не вправе. Для заёмщиков из социально уязвимых слоёв населения и пострадавших от обстоятельств, ставших основанием для введения чрезвычайного положения, уменьшение платежа или отсрочка обязательны, если их доход за последние два месяца упал более чем на 30% или они получают адресную социальную помощь.

Коллекторы, суд и микрофинансовый омбудсман

Если договориться не удалось, МФО может передать долг коллекторскому агентству (если это право предусмотрено договором и о передаче заёмщик уведомлён в тот же день), уступить долг при просрочке свыше 90 дней (по ипотечным — свыше 180 дней) или подать иск (ст. 9-2 Закона). Пока долг находится у коллекторского агентства, МФО не может подавать иск и не вправе требовать вознаграждение и неустойку за этот период. Срок исковой давности по требованиям МФО к заёмщикам — пять лет (ст. 10 Закона).

В течение 15 календарных дней после отказа МФО или недостижения согласия заёмщик вправе обратиться к микрофинансовому омбудсману, уведомив МФО (ст. 9-2 Закона). Омбудсман — независимое лицо, урегулирующее споры по договорам микрокредита с гражданами (ст. 29-1 Закона). Обращения граждан он рассматривает бесплатно; его решение обязательно для МФО, если его принял заёмщик, а несогласная сторона может обратиться в суд (ст. 29-3 Закона). Омбудсман не рассматривает спор, если по нему уже идёт суд или есть вступившее в силу решение.

Кого это касается

• Граждане, взявшие микрокредит в МФО, ломбарде или онлайн-сервисе
• Заёмщики с просрочкой по микрокредиту
• Те, кто собирается оформить микрокредит и сравнивает предложения МФО

Что делать: пошагово

1. 1

   Изучите договор до подписи

   Сверьте ГЭСВ, сумму переплаты, график погашения и метод расчёта платежей; при сомнениях откажитесь от договора — это ваше право.

2. 2

   Гасите досрочно, если есть возможность

   Сообщите МФО о досрочном погашении способом из договора и проверьте, что вознаграждение пересчитано за фактические дни без штрафов.

3. 3

   При просрочке подайте заявление о реструктуризации

   В течение 30 дней после уведомления МФО письменно или через приложение предложите снизить платёж, дать отсрочку или изменить срок, указав причины и доходы.

4. 4

   Дождитесь ответа МФО

   МФО обязана ответить в течение 15 календарных дней: согласием, встречным предложением или мотивированным отказом.

5. 5

   Обратитесь к микрофинансовому омбудсману

   При отказе или недостижении согласия подайте обращение в течение 15 календарных дней, приложив доказательства обращения в МФО.

6. 6

   Пожалуйтесь в МФО на нарушения

   Если начислены запрещённые платежи или неустойка сверх лимита, подайте жалобу в МФО: срок ответа — до 15 рабочих дней.

Риски и важные детали

Пример: МФО начислила неустойку и «комиссию за пролонгацию»

Частые вопросы

Официальные источники

1. Закон Республики Казахстан «О микрофинансовой деятельности» — ст. 4 Закона о микрофинансовой деятельности — минимальные требования к микрокредитованиюadilet.zan.kz · 26 ноября 2012 · № 56-V
2. Закон Республики Казахстан «О микрофинансовой деятельности» — ст. 3-2 Закона о микрофинансовой деятельности — микрокредиты через интернет и биометрияadilet.zan.kz · 26 ноября 2012 · № 56-V
3. Закон Республики Казахстан «О микрофинансовой деятельности» — ст. 5 Закона о микрофинансовой деятельности — годовая эффективная ставка вознагражденияadilet.zan.kz · 26 ноября 2012 · № 56-V
4. Закон Республики Казахстан «О микрофинансовой деятельности» — ст. 6 Закона о микрофинансовой деятельности — очередность погашения и предельная неустойкаadilet.zan.kz · 26 ноября 2012 · № 56-V
5. Закон Республики Казахстан «О микрофинансовой деятельности» — ст. 7 Закона о микрофинансовой деятельности — обязанности и запреты для МФОadilet.zan.kz · 26 ноября 2012 · № 56-V
6. Закон Республики Казахстан «О микрофинансовой деятельности» — ст. 8–9 Закона о микрофинансовой деятельности — права заявителя и заёмщикаadilet.zan.kz · 26 ноября 2012 · № 56-V
7. Закон Республики Казахстан «О микрофинансовой деятельности» — ст. 9-2 Закона о микрофинансовой деятельности — урегулирование просроченной задолженностиadilet.zan.kz · 26 ноября 2012 · № 56-V
8. Закон Республики Казахстан «О микрофинансовой деятельности» — ст. 10 Закона о микрофинансовой деятельности — исковая давность 5 летadilet.zan.kz · 26 ноября 2012 · № 56-V
9. Закон Республики Казахстан «О микрофинансовой деятельности» — ст. 17 Закона о микрофинансовой деятельности — рассмотрение обращений в МФОadilet.zan.kz · 26 ноября 2012 · № 56-V
10. Закон Республики Казахстан «О микрофинансовой деятельности» — ст. 29-1 и 29-3 Закона о микрофинансовой деятельности — микрофинансовый омбудсманadilet.zan.kz · 26 ноября 2012 · № 56-V

Нормы приведены в редакции, действующей на дату обновления материала.