Что делать, если нечем платить кредит банку

Что банк обязан сделать при просрочке

Не позднее 10 календарных дней со дня возникновения просрочки банк письменно уведомляет заёмщика способом, указанным в договоре, а также через свои приложения. В уведомлении должны быть сумма просрочки, требование её погасить, последствия неуплаты и указание на право заёмщика предложить изменения условий займа (ст. 61 Закона «О банках и банковской деятельности», далее — Закон о банках). Для отправки такого уведомления банк может привлечь коллекторское агентство.

Реструктуризация: что можно попросить

В течение 30 календарных дней со дня направления уведомления заёмщик вправе обратиться в банк письменно или через приложение с любым из предложений (ст. 61 Закона о банках):

• снизить ставку вознаграждения;
• уменьшить ежемесячный платёж не менее чем на 50%;
• перевести остаток долга из иностранной валюты в тенге;
• дать отсрочку по основному долгу и (или) вознаграждению;
• изменить метод или очерёдность погашения, срок займа;
• простить просроченный долг, отменить неустойку и комиссии;
• продать ипотечное жильё самостоятельно, передать имущество в счёт долга (отступное) или продать его с переводом долга на покупателя.

В заявлении укажите причины просрочки, текущие доходы и другие обстоятельства. Банк обязан в течение 15 календарных дней сообщить одно из решений: согласие, встречное предложение или мотивированный отказ. Пока заявление рассматривается, банк не вправе требовать досрочного погашения займа. Если по встречному предложению стороны не договорились за 30 календарных дней, это считается отказом.

Для социально уязвимых заёмщиков и пострадавших от чрезвычайной ситуации банк обязан уменьшить платёж или дать отсрочку минимум на три месяца без комиссий, если доход за два месяца упал более чем на 30% по сравнению со средним за год либо заёмщик получает адресную социальную помощь (ст. 61 Закона о банках).

Какие проценты и пени банк может начислять

Неустойка по займу физического лица не может превышать 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день в течение первых 90 дней просрочки, а затем — 0,03% в день, но не более 10% от суммы займа за каждый год действия договора (ст. 58 Закона о банках). По займу, не связанному с предпринимательством, банк не вправе требовать вознаграждение, неустойку и комиссии, начисленные после 90 последовательных календарных дней просрочки; для ипотечного займа этот срок — 180 дней (ст. 58 и 60 Закона о банках).

Срок исковой давности по требованиям банка к заёмщику по договору банковского займа составляет пять лет (ст. 66 Закона о банках).

Что банк может сделать, если долг не урегулирован

Если заёмщик не погасил просрочку и не воспользовался правом на изменение условий, банк вправе передать долг на досудебное взыскание коллекторскому агентству (если это право есть в договоре), уступить права требования, обратиться в суд или обратить взыскание на залог. О передаче долга коллектору банк уведомляет заёмщика в тот же день, с названием агентства и телефонами. Пока долг находится у коллектора, банк не вправе подавать иск и начислять за этот период вознаграждение и неустойку (ст. 61 Закона о банках).

Уступить права по займу физического лица банк может только после просрочки свыше 90 последовательных дней, а по ипотечному займу — свыше 180 дней, и только лицам, перечисленным в законе, в том числе коллекторскому агентству (ст. 61 и 63 Закона о банках). С 1 мая 2027 года уступка коллектору потребительского займа будет допускаться лишь через 24 месяца после возникновения просрочки и после процедур урегулирования. Если дело дойдёт до судебного исполнителя, из зарплаты удерживают не более 50%, сохраняя за должником не менее прожиточного минимума (ст. 95 Закона об исполнительном производстве).

Что можно и чего нельзя коллекторам

• общаться только по телефону агентства, лично, письмами, сообщениями или через интернет;
• при каждом контакте называть агентство, его адрес, ФИО и должность сотрудника и кредитора;
• контакты — только в будние дни с 8:00 до 21:00 по местному времени должника;
• личные встречи — не более трёх раз в неделю и не более одного раза в день, звонки — не более трёх раз в день;
• нельзя принимать от должника деньги или имущество в погашение долга;
• нельзя вводить в заблуждение о сумме долга, угрожать, оскорблять, шантажировать и распространять порочащие сведения.

Эти правила установлены ст. 5 Закона «О коллекторской деятельности». Должник вправе получить сведения о размере и структуре долга, оспорить требования коллектора, в том числе в суде, записывать разговоры на аудио и видео и жаловаться в уполномоченный орган — государственный орган по регулированию финансового рынка (ст. 16 Закона о коллекторской деятельности). При этом должник обязан сообщать о смене адреса и контактов и в течение 15 рабочих дней рассмотреть предложенные условия погашения.

Если долг уже не выплатить

Гражданин без имущества, с долгами по займам до 1600 МРП, который 12 месяцев не платил по ним, может подать на внесудебное банкротство (ст. 5 Закона о банкротстве граждан). При большем долге или наличии имущества действуют судебные процедуры восстановления платёжеспособности и банкротства. Для займов, заключённых с 1 января 2025 года, перед этим нужно пройти процедуры урегулирования с банком, поэтому сохраняйте свои заявления и ответы банка.

Кого это касается

• Заёмщики банков, у которых упал доход или появилась просрочка
• Должники, долг которых передан коллекторскому агентству

Что делать: пошагово

1. 1

   Посчитайте реальный бюджет

   Определите, какой платёж вы можете вносить, и соберите документы о снижении дохода, болезни или потере работы.

2. 2

   Подайте заявление в банк

   В течение 30 календарных дней после уведомления о просрочке предложите снизить платёж, отсрочку, продление срока или отмену неустойки.

3. 3

   Получите и сохраните ответ

   Банк отвечает за 15 календарных дней. Если пришло встречное предложение, у сторон есть 30 дней, чтобы договориться.

4. 4

   Защищайтесь от нарушений коллекторов

   Фиксируйте звонки и встречи, требуйте документ о размере долга и полномочиях агентства, жалуйтесь регулятору.

Риски и важные детали

Пример: доход упал, платёж стал неподъёмным

Частые вопросы

Официальные источники

1. Закон Республики Казахстан от 16 января 2026 года № 258-VIII «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» — ст. 61 Закона о банках — уведомление о просрочке и урегулирование задолженностиadilet.zan.kz
2. Закон Республики Казахстан от 16 января 2026 года № 258-VIII «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» — ст. 58 и 60 Закона о банках — предельная неустойка и прекращение начисленийadilet.zan.kz
3. Закон Республики Казахстан от 16 января 2026 года № 258-VIII «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» — ст. 63 Закона о банках — уступка долга коллекторам и другим лицамadilet.zan.kz
4. Закон Республики Казахстан от 16 января 2026 года № 258-VIII «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» — ст. 66 Закона о банках — срок исковой давности 5 летadilet.zan.kz
5. Закон Республики Казахстан от 6 мая 2017 года № 62-VI «О коллекторской деятельности» — ст. 5 и 16 Закона о коллекторской деятельности — правила общения с должником и его праваadilet.zan.kz
6. Закон Республики Казахстан «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан Республики Казахстан» — ст. 5 Закона о банкротстве граждан — условия внесудебного банкротстваadilet.zan.kz · 30 декабря 2022 · № 178-VII
7. Закон Республики Казахстан «Об исполнительном производстве и статусе судебных исполнителей» — ст. 95 Закона об исполнительном производстве — удержания из дохода должникаadilet.zan.kz · 2 апреля 2010 · № 261-IV

Нормы приведены в редакции, действующей на дату обновления материала.