• Кредиты •

Поручительство и гарантия по кредиту в Казахстане: что взыщет банк и как вернуть деньги

Обновлено: 5 ноября 2026Сверено с официальными источникамиПодготовлено: юридическая редакция Traffic Law

Коротко

Поручитель по кредиту в Казахстане отвечает перед банком субсидиарно: банк сначала должен принять разумные меры, чтобы получить долг с самого заёмщика, в том числе обратить взыскание на его имущество, и только потом требовать с поручителя, причём в пределах суммы, указанной в поручительстве (ст. 330 и 332 ГК). Если же вы подписали договор гарантии, вы отвечаете солидарно: банк вправе сразу требовать с вас всё, включая неустойку, вознаграждение и судебные расходы (ст. 329 и 332 ГК). Заплатив за заёмщика, вы получаете права банка и можете взыскать выплаченное с должника (ст. 334 ГК).

Поручитель: Отвечает субсидиарно — после попытки банка взыскать с заёмщика
Гарант: Отвечает солидарно — банк может требовать сразу с него
Форма договора: Только письменная, иначе договор ничтожен
После оплаты долга: К вам переходят права банка в выплаченной части
Срок без указания в договоре: 1 год со дня срока платежа, чтобы банк подал иск

Не уверены, как это применяется именно к вам?

Спросить AI-юриста

Поручитель и гарант — это не одно и то же

Гражданский кодекс Казахстана различает два способа отвечать за чужой долг. Поручитель обязуется перед кредитором отвечать за исполнение обязательства должника полностью или частично субсидиарно (ст. 330 ГК). Гарант обязуется отвечать за должника солидарно с ним, за исключением случаев, предусмотренных законами (ст. 329 ГК).

Разница большая. При солидарной обязанности кредитор вправе требовать исполнения от любого из должников полностью или в части (ст. 287 ГК), то есть банк может прийти сразу к гаранту, не дожидаясь, пока заёмщик откажется платить. При субсидиарной ответственности требование к дополнительному должнику предъявляется только в той части, которую не исполнил основной должник (ст. 288 ГК).

Смотрите не на то, как вас называет менеджер банка, а на название и текст подписанного документа. Если это договор гарантии или в нём прямо предусмотрена солидарная ответственность, банк вправе требовать долг сразу с вас. Солидарная обязанность может быть установлена договором (ст. 287 ГК).

Договор только письменный

Гарантия и поручительство возникают на основании договора и должны быть совершены в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечёт ничтожность договора (ст. 331 ГК). Письменная форма считается соблюдённой и тогда, когда поручитель письменно уведомил кредитора о своей ответственности за должника, а кредитор не отказался от этого предложения в разумный срок.

Поэтому устное обещание «я за него поручусь» никаких обязанностей перед банком не создаёт. Если банк требует деньги, первым делом попросите копию договора с вашей подписью.

Что банк может взыскать с поручителя и гаранта

Гарантия и поручительство обеспечивают лишь действительное требование, если договором не установлено иное (ст. 332 ГК). Если основной долг недействителен, требование к поручителю тоже не возникает. Исключение: поручитель не освобождается от ответственности, если заранее знал о недееспособности должника, а банк об этом не знал.

гарант отвечает в том же объёме, что и должник: основной долг, неустойка, вознаграждение (интерес), судебные издержки по взысканию и другие убытки банка, если договор гарантии не устанавливает иное;
поручитель отвечает в пределах суммы, указанной в поручительстве, если условиями поручительства не предусмотрено иное;
до предъявления требования к поручителю с субсидиарной ответственностью банк должен принять разумные меры к взысканию с должника — в частности, путём зачёта встречного требования и обращения взыскания на имущество должника в установленном порядке.

Гарант вправе выдвигать против требования банка все возражения, которые мог бы заявить сам должник, — например, что долг уже частично погашен или неустойка начислена неверно. Это право сохраняется, даже если должник от возражений отказался или признал долг (ст. 333 ГК). Перед тем как платить, гарант обязан предупредить должника, а если к гаранту предъявлен иск — привлечь должника к участию в деле. Иначе должник сможет выдвинуть против обратного требования гаранта все возражения, которые имел против банка.

Регресс: как вернуть деньги после оплаты за заёмщика

Лицо, исполнившее обязательство другого лица, имеет право обратного требования (регресса) к нему в размере исполненного (ст. 289 ГК). Права кредитора переходят к гаранту или поручителю вследствие исполнения ими обязательства (ст. 344 ГК).

К гаранту, исполнившему обязательство, переходят все права банка по этому обязательству и права банка как залогодержателя — в том объёме, в котором гарант удовлетворил требование. Гарант также вправе требовать от должника неустойку и вознаграждение на выплаченную сумму и возмещение иных убытков. Поручитель приобретает те же права в той части, в которой он исполнил обязательство (ст. 334 ГК). Если кредит был обеспечен залогом квартиры или машины заёмщика, вы получаете права залогодержателя в выплаченной части.

После оплаты банк обязан передать вам документы, удостоверяющие требование к должнику, и права, обеспечивающие это требование. Эти правила применяются, если иное не установлено законодательством или договором между вами и должником.

Должник, погасивший кредит сам, обязан немедленно известить об этом поручителя или гаранта. Если он этого не сделал, а вы заплатили повторно, вы вправе взыскать неосновательно полученное с банка либо предъявить регрессное требование к должнику (ст. 335 ГК).

Когда поручительство прекращается

с прекращением обеспеченного обязательства — например, когда заёмщик полностью погасил кредит;
если обязательство изменили без вашего согласия так, что ваша ответственность увеличилась или наступили иные неблагоприятные последствия — например, увеличили сумму долга или ставку;
если долг перевели на другое лицо, а вы не дали банку согласия отвечать за нового должника; сам перевод долга возможен только с согласия кредитора (ст. 348 ГК);
если банк после наступления срока отказался принять надлежащее исполнение от должника или от вас;
по истечении срока, на который поручительство дано в договоре.

Если срок в договоре не указан, поручительство и гарантия прекращаются, когда банк в течение одного года со дня наступления срока исполнения обязательства не предъявит иска к поручителю или гаранту. Если срок исполнения основного обязательства не указан, не может быть определён или определён моментом востребования, — когда иск не предъявлен в течение двух лет со дня заключения договора поручительства или гарантии, если иное не предусмотрено законами (ст. 336 ГК).

Кого это касается

Родственники и друзья, подписавшие поручительство или гарантию по кредиту
Поручители, которым банк или коллектор уже предъявил требование
Заёмщики, чей кредит обеспечен поручительством
Те, кого просят стать поручителем и кто решает, подписывать ли

Оценка юриста Traffic Law

Практический разбор Traffic Law на основе официальных текстов законов.

Прежде чем подписывать, прочитайте, как назван документ и есть ли в нём слова о солидарной ответственности. Гарант в Казахстане фактически становится вторым заёмщиком: банк может требовать с него весь долг с неустойкой, не обращаясь сначала к заёмщику. Подписывайте только на ту сумму, которую реально готовы выплатить.

Получив требование банка, проверьте три вещи: действителен ли основной долг, не изменяли ли условия кредита без вашего согласия и не истёк ли срок поручительства. При субсидиарном поручительстве дополнительно спросите банк, какие меры он принял к взысканию с заёмщика и его имущества.

Если всё-таки пришлось платить, сохраните все платёжные документы и сразу потребуйте у банка документы по долгу. С ними регрессный иск к заёмщику строится просто, а если кредит был под залог, вы получаете права залогодержателя.

Что делать: пошагово

Найдите свой экземпляр договора
Определите, это договор поручительства или гарантии, какая сумма и срок в нём указаны, есть ли условие о солидарной ответственности.
Запросите у банка расчёт долга
Попросите письменно расчёт основного долга, вознаграждения и неустойки и сведения о мерах, принятых к взысканию с заёмщика.
Проверьте основания прекращения
Сверьте даты: срок поручительства, дату наступления срока платежа и дату иска, а также не меняли ли условия кредита без вашего согласия.
Заявите возражения
Если сумма завышена, долг частично погашен или срок истёк, направьте банку письменные возражения, а в суде заявите их в отзыве на иск.
После оплаты взыщите долг с заёмщика
Получите от банка документы о долге и подтверждение оплаты, предложите заёмщику вернуть деньги добровольно, затем подайте регрессный иск.

Какие документы понадобятся

Договор поручительства или гарантии
Копия кредитного договора и графика платежей
Требование банка и расчёт задолженности
Платёжные документы о суммах, выплаченных за заёмщика
Документы, переданные банком после оплаты (подтверждение права требования к должнику)

Сроки

Срок поручительства: Указанный в договоре поручительства или гарантии
Если срок не указан: Банк должен подать иск в течение 1 года со дня срока платежа
Если срок долга не определён или «до востребования»: 2 года со дня заключения договора поручительства
Извещение поручителя о погашении долга заёмщиком: Немедленно

Риски и важные детали

Подписав договор гарантии, вы отвечаете солидарно: банк может взыскать весь долг с неустойкой сразу с вас.
Устные договорённости с заёмщиком о том, что «платить будет он», банк не связывают.
Гарант, который заплатил, не предупредив должника, рискует, что должник оспорит регрессное требование своими возражениями против банка.
Пропустив сроки и не заявив возражений в суде, поручитель может заплатить больше, чем должен по закону.

Пример: банк подал иск к поручителю слишком поздно

Ерлан стал поручителем по кредиту друга. В договоре поручительства срок не указан. Друг перестал платить, срок погашения кредита наступил, а банк подал иск к Ерлану лишь через полтора года после этой даты.

Как действовать

Если срок поручительства в договоре не установлен, оно прекращается, когда банк не предъявил иска к поручителю в течение одного года со дня наступления срока исполнения обязательства. Ерлан заявляет в суде о прекращении поручительства. Если бы иск был подан вовремя, Ерлан мог бы потребовать, чтобы банк сначала принял разумные меры к взысканию с заёмщика, а после оплаты — взыскать выплаченное с друга в порядке регресса.

Частые вопросы

Может ли банк сразу требовать долг с поручителя, не обращаясь к заёмщику?

С поручителя, отвечающего субсидиарно, — нет: до предъявления требования банк должен принять разумные меры к взысканию с заёмщика, в том числе обратить взыскание на его имущество. С гаранта или поручителя, который по договору отвечает солидарно, банк вправе требовать долг сразу.

Отвечает ли поручитель за неустойку и проценты?

Гарант по закону отвечает в том же объёме, что и должник, включая неустойку, вознаграждение и судебные издержки, если договор не устанавливает иное. Поручитель отвечает в пределах суммы, указанной в поручительстве, если его условиями не предусмотрено иное.

Как вернуть деньги, которые я заплатил банку за заёмщика?

К вам переходят права банка в той части, в которой вы погасили долг, включая права залогодержателя. Банк обязан передать документы о требовании к должнику. Затем вы предъявляете должнику регрессное требование, а при отказе — иск в суд.

Заёмщику увеличили сумму кредита без моего согласия. Я всё ещё отвечаю?

Поручительство и гарантия прекращаются, если обеспеченное обязательство изменено без согласия поручителя так, что его ответственность увеличилась или наступили иные неблагоприятные последствия.

Можно ли просто отказаться от поручительства?

В одностороннем порядке закон такой возможности не даёт. Поручительство прекращается по основаниям, перечисленным в Гражданском кодексе: погашение долга, истечение срока, изменение долга без вашего согласия, перевод долга на другое лицо без вашего согласия или отказ банка принять надлежащее исполнение.

Официальные источники

Нормы приведены в редакции, действующей на дату обновления материала.

Материал носит информационный характер. Для анализа конкретной ситуации воспользуйтесь Traffic Law AI или обратитесь к юристу.

Не уверены, как этот закон применяется к вашей ситуации?

Опишите ситуацию Traffic Law AI: он разберёт её по законам Казахстана, покажет нормы и подскажет следующий шаг.

Например, спросите:«Я был поручителем по кредиту брата, он перестал платить, и банк прислал мне требование оплатить весь долг с неустойкой. Обязан ли я платить и как потом вернуть деньги?»